Фото: https://www.pexels.com
В Европейском союзе формируется новая правовая практика, способная радикально изменить подход к банковскому мошенничеству. Согласно позиции Генерального адвоката Суда ЕС, при фишинге деньги клиенту должны возвращаться немедленно — без ожидания результатов проверки. Если эта линия будет подтверждена судом, финансовые риски окончательно сместятся с клиентов на банки.
Европейская система регулирования платежей стоит на пороге важного сдвига. Поводом стало недавнее заключение Генерального адвоката при Суде Европейского союза по делу о несанкционированных платежных операциях — категории споров, которая в последние годы стремительно растёт на фоне увеличения числа фишинговых атак.
Ключевой вывод, сформулированный в документе, звучит однозначно: если операция признана несанкционированной, банк обязан вернуть средства без задержки, не дожидаясь завершения внутреннего расследования и не оценивая предварительно поведение клиента — за исключением случаев, когда уже на этом этапе доказаны мошенничество или грубая неосторожность со стороны пользователя.
Эта позиция развивает и фактически ужесточает нормы, закреплённые в Директиве (ЕС) 2015/2366 о платёжных услугах (PSD2). В частности, статья 73 директивы прямо обязывает поставщика платёжных услуг возместить сумму несанкционированной операции «без неоправданной задержки».
Разрыв с банковской практикой
Несмотря на прямое требование PSD2, на практике в странах ЕС сложилась иная модель. Многие банки выстроили внутренние процедуры, при которых возврат средств фактически откладывается до завершения проверки — особенно в случаях так называемой «социальной инженерии»: фишинга, smishing (через SMS) или vishing (по телефону).
Такая практика позволяла финансовым организациям сначала анализировать:
— каким образом была проведена аутентификация,
— передавал ли клиент коды третьим лицам,
— сработали ли системы антифрода,
и лишь затем принимать решение о возврате средств.
Заключение Генерального адвоката прямо ставит под сомнение этот подход, вводя принципиальное разделение: момент возврата и момент установления ответственности не должны совпадать.
Сначала возврат, потом разбирательство
Предлагаемая логика проста, но меняет всю систему:
- возврат средств осуществляется сразу после квалификации операции как несанкционированной;
- дальнейшая проверка проводится отдельно;
- при наличии оснований банк может впоследствии предъявить клиенту требование о возврате средств (регресс), но уже в рамках самостоятельной процедуры.
Таким образом, расследование больше не может служить основанием для задержки выплаты.
Перераспределение бремени доказательства
Одно из наиболее значимых последствий — изменение процессуальной конструкции споров.
До сих пор именно клиент, как правило, оказывался в уязвимой позиции: он должен был доказать, что не совершал операцию и не допустил грубой неосторожности.
Новая интерпретация фактически переворачивает эту логику. Теперь:
- клиент получает деньги сразу;
- банк, если считает возврат необоснованным, обязан доказать свою правоту и инициировать возврат средств.
Это означает переход от модели «оспаривания отказа» к модели «оспаривания уже произведённой выплаты».
Финансовые последствия для банков
Если позиция будет закреплена Судом ЕС, последствия для банковского сектора окажутся существенными.
Главное изменение — момент возникновения финансового риска. Теперь он будет наступать сразу после инцидента, а не после завершения расследования.
Это означает:
- прямое влияние мошенничества на финансовые результаты;
- необходимость формирования резервов;
- пересмотр моделей управления рисками.
Фактически борьба с мошенничеством становится не только вопросом комплаенса или репутации, но и ключевым элементом финансовой устойчивости.
Давление на антифрод-системы
В новых условиях банки будут вынуждены значительно усилить превентивные меры. Речь идет о:
— системах мониторинга транзакций в реальном времени,
— поведенческой аналитике,
— механизмах сильной аутентификации (SCA),
— более точной работе с антифрод-алертами.
Эти требования уже закреплены в делегированном Регламенте (ЕС) 2018/389, устанавливающем стандарты безопасности платежей и сильной аутентификации.
Связь с реформой PSD3
Новая интерпретация не является изолированным явлением. Она вписывается в более широкий процесс реформирования европейского платежного законодательства — переход от PSD2 к PSD3 и введение Регламента о платежных услугах (PSR).
Предложения Европейской комиссии предусматривают дальнейшее усиление защиты пользователей и ужесточение требований к банкам.
Источник: https://finance.ec.europa.eu/publications/payment-services-psd3-and-psr-proposals_en
Ожидается, что принцип немедленного возврата может быть закреплён уже на уровне обновленного законодательства.
Новый баланс ответственности
По сути, речь идет о глубоком перераспределении рисков в цифровой экономике.
Если ранее значительная часть ответственности фактически перекладывалась на клиента, то теперь:
банк как оператор платёжной инфраструктуры становится первичным носителем финансового риска.
Это не отменяет требований к добросовестному поведению пользователей, однако меняет приоритеты:
сначала — защита средств клиента,
затем — выяснение обстоятельств и возможная ответственность.
Окончательное слово остаётся за Судом Европейского союза. Однако практика показывает, что в большинстве случаев суд следует позиции Генерального адвоката.
Если это произойдёт, банковский сектор ЕС столкнётся с необходимостью быстрой адаптации — от изменения внутренних процедур до пересмотра всей логики взаимодействия с клиентами.
Формирующийся подход можно описать одной формулой: «сначала деньги — потом расследование». Для пользователей это означает беспрецедентное усиление защиты. Для банков — переход к новой реальности, в которой риск мошенничества больше нельзя заранее переложить на клиента.
Источники: www.aziendabanca.it, Директива (ЕС) 2015/2366 о платёжных услугах (PSD2), Регламент (ЕС) 2018/389
